Financer sa création ou sa reprise d'entreprise dans les Hauts-de-France

Financer une création d'entreprise dans les Hauts-de-France suppose rarement une somme unique, mais l'assemblage de plusieurs ressources dans un plan de financement cohérent : apport personnel, éventuel prêt d'honneur régional comme Initiative Hauts-de-France, prêt bancaire, et selon le profil de l'entreprise une aide de la Région comme START'UP, DACS2 ou REHA3. Pour une reprise, le crédit vendeur s'ajoute à cette liste. Aucune de ces ressources n'est automatique : chacune suppose un dossier présenté à un financeur, qui l'instruit selon ses propres critères. Ce guide détaille comment construire ce plan, ce que chaque financeur regarde, et les sources officielles à vérifier avant tout dépôt.

Comment se construit un plan de financement de création ou de reprise

Un plan de financement initial est un tableau en deux colonnes qui met en regard les besoins durables d'un projet et les ressources prévues pour les couvrir. Il se construit « au jour zéro », avant le démarrage de l'activité, et s'actualise dès que le coût du projet ou les financements disponibles évoluent. Côté besoins, trois masses apparaissent : les investissements (matériel, aménagements, droit au bail, brevets, logiciels, frais de création), la trésorerie de démarrage, et le besoin en fonds de roulement, qui correspond au décalage entre le paiement des fournisseurs et l'encaissement des clients. Ce dernier point est souvent sous-estimé : un commerce qui constitue un stock ou accorde des délais de paiement a besoin de davantage de trésorerie qu'un consultant payé au comptant.

Côté ressources, le tableau distingue les fonds propres, apportés par le créateur et ses éventuels associés, et les fonds empruntés (prêt bancaire, prêt d'honneur, microcrédit professionnel), complétés selon le projet par des aides ou du financement participatif. Le total des ressources doit au moins égaler le total des besoins, avec une marge de sécurité. Un déséquilibre entre fonds propres et fonds empruntés est surveillé par les banques, réticentes à prêter à long terme un montant supérieur aux fonds propres et aux garanties apportées.

Pour illustrer cette logique sans donner un modèle à suivre à la lettre, prenons l'hypothèse d'une reprise d'un commerce de proximité dans le Pas-de-Calais, dont le prix de cession s'élèverait à 90 000 euros, matériel et droit au bail compris. Dans cette hypothèse purement illustrative, le repreneur pourrait mobiliser un apport personnel, le compléter par un prêt d'honneur régional, solliciter un crédit vendeur auprès du cédant, et financer le solde par un prêt bancaire. Le détail des montants dépend entièrement du projet réel et de la décision de chaque financeur : les fourchettes citées plus bas donnent seulement un ordre de grandeur.

L'apport personnel et les fonds propres

Les fonds propres sont constitués des apports en capital du créateur et de ses éventuels associés, en numéraire ou en nature. Ils restent durablement à la disposition de l'entreprise, contrairement aux fonds empruntés qui doivent être remboursés selon un échéancier. Un prêt d'un proche est une autre source fréquente d'apport : au-delà de 1 500 euros, il doit faire l'objet d'un écrit, et au-delà de 5 000 euros, il doit être déclaré au service des impôts des entreprises au moyen de l'imprimé n° 2062.

L'apport personnel finance une partie des besoins et sert de signal de confiance pour les autres financeurs. Une banque est réticente à accorder un prêt à moyen ou long terme pour un montant supérieur aux fonds propres et aux garanties apportées ; si la charge de l'emprunt paraît excessive, le projet doit être redimensionné ou différé. C'est pour renforcer cet apport, lorsqu'il est insuffisant, qu'existent les prêts d'honneur décrits ci-dessous. Le porteur de projet qui remplit les conditions peut aussi vérifier son éligibilité à l'ACRE, qui réduit temporairement les cotisations sociales de début d'activité à un taux minoré égal à 75 % du taux normal ; cette exonération n'est toutefois pas une ressource du plan de financement.

Le prêt d'honneur

Le prêt d'honneur est un prêt sans intérêts et sans garantie, accordé à la personne du créateur ou du repreneur, et non à l'entreprise. Il sert à renforcer l'apport personnel lorsque celui-ci est insuffisant pour obtenir un prêt bancaire, et son obtention crédibilise le dossier auprès des banques, qui accordent ensuite plus facilement un prêt complémentaire. Les montants et les durées varient toutefois nettement d'un réseau à l'autre.

Dans les Hauts-de-France, Initiative Hauts-de-France, présenté par le portail régional comme le premier réseau associatif d'accompagnement et de financement des créateurs, repreneurs et développeurs d'entreprise, propose un prêt d'honneur sans intérêts ni garantie personnelle compris entre 3 000 et 50 000 euros, remboursable sur 3 à 5 ans, après présentation à un comité d'agrément. Le portail régional mentionne aussi le prêt d'honneur de Réseau Entreprendre Nord et de Réseau Entreprendre Picardie, dont les conditions sont à vérifier auprès du réseau concerné. Ces réseaux sont des tiers : ils instruisent et accordent eux-mêmes leurs prêts, indépendamment de la Région.

La fiche nationale de Service Public Entreprendre, consacrée au prêt d'honneur Création-Reprise, donne une fourchette plus large : de 1 000 à 90 000 euros, remboursable sur 1 à 7 ans, à l'exclusion des associations, des fondations, des SCI et des entreprises en difficulté. Ces deux fourchettes ne se contredisent pas : le prêt d'honneur n'est pas un dispositif unique mais une famille de prêts accordés par des réseaux différents, chacun avec son propre barème et son propre comité d'agrément. Le montant réellement accessible dépend donc du réseau sollicité et du projet présenté, et non d'un plafond national unique.

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Prêt d'honneur dans les Hauts-de-France : qui le propose, pour quel montant, comment l'obtenir

06/10/2026

Le prêt bancaire et ce que la banque regarde

L'emprunt bancaire reste, selon Service Public Entreprendre, la première source de financement d'un projet de création ou de reprise. Un prêt bancaire peut couvrir jusqu'à 70 % du prix ou du coût du projet ; il est généralement exigé que l'emprunteur apporte au moins 30 % du financement, cette exigence variant selon l'activité et le risque perçu. Le remboursement s'étale le plus souvent entre 5 et 7 ans. Les modalités (taux, frais de dossier, durée, garanties) diffèrent sensiblement d'une banque à l'autre, ce qui justifie de comparer plusieurs établissements.

Pour s'assurer du remboursement, la banque peut exiger des garanties réelles (nantissement du fonds de commerce ou des titres sociaux) ou une garantie personnelle. La décision lui appartient entièrement, sur la base du plan de financement et du prévisionnel présentés ; en cas de refus, elle doit motiver sa décision, ce qui permet d'ajuster le dossier avant une nouvelle demande. Si le refus paraît contestable, une saisine de la médiation du crédit est possible. Un dossier type comprend un prévisionnel financier, le plan de financement, un plan de trésorerie mois par mois, et la preuve des autres ressources déjà obtenues ; un prêt d'honneur déjà accordé pèse favorablement, car il atteste qu'un comité d'agrément indépendant a validé la solidité du projet.

Les aides régionales qui entrent dans un plan de financement

Plusieurs dispositifs du Guide des aides de la Région peuvent compléter un plan de financement, à la date de rédaction, chacun avec ses propres bénéficiaires, exclusions et montants à vérifier sur la fiche à jour avant tout dépôt, les aides régionales n'étant jamais automatiques.

START'UP s'adresse aux entreprises ayant leur siège en Hauts-de-France, créant au moins 3 emplois CDI équivalent temps plein après le dépôt, y compris en reprise à la barre du tribunal avec un nouveau SIRET : subvention sur 3 ans, plafonnée à 80 % des investissements éligibles, 5 000 euros par emploi créé, soit 15 000 à 200 000 euros pour 3 à 40 ETP CDI. DACS2 cible les TPE de moins de 10 salariés ETP, chiffre d'affaires entre 80 000 euros et 2 millions d'euros, exercice clôturé de 12 mois minimum : subvention de 20 % des dépenses HT, programme entre 30 000 et 130 000 euros, plafonnée à 26 000 euros. REHA3 finance les travaux d'un point de vente fixe pour un commerçant-artisan existant, en création ou en reprise, dans une commune de moins de 10 000 habitants ou lauréate d'un appel à redynamisation, locaux de moins de 400 m² : taux de 40 % des travaux HT, entre 5 000 et 30 000 euros, soit 2 000 à 12 000 euros de subvention, une seule demande possible tous les 2 ans.

Le prêt croissance TPE, mis en œuvre par Bpifrance pour la Région, est un prêt participatif de 10 000 à 100 000 euros sur 5 ans dont 1 an de différé, réservé aux TPE et PME de 3 à 50 salariés créées depuis plus de 3 ans et adossé à un cofinancement équivalent. Les entreprises individuelles et les transmissions en sont explicitement exclues : il s'agit d'un outil de renforcement pour une entreprise déjà installée depuis plusieurs années, pas d'un financement de création ou de reprise.

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Prêt d'honneur dans les Hauts-de-France : qui le propose, pour quel montant, comment l'obtenir

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Financer une reprise d'entreprise

Un plan de financement de reprise suit la même logique, mais il s'en distingue par un besoin souvent plus élevé dès le départ, puisqu'il doit couvrir le prix de cession en plus des investissements futurs. L'apport personnel exigé par les banques est généralement plus conséquent que pour une création, car les banquiers s'appuient sur les comptes des trois derniers exercices, ce qui facilite paradoxalement l'obtention d'un prêt sur un projet déjà concret.

Le crédit vendeur est un outil propre à la reprise : le cédant accepte un paiement échelonné d'une partie du prix, dans la limite de 50 % de ce prix, sur 1 à 3 ans, à un taux négocié librement. Il peut être inséré dans l'acte de cession ou dans la lettre d'intention, et complète l'apport personnel, un prêt d'honneur ou un prêt bancaire. Il n'est jamais garanti à l'avance : il résulte d'une négociation avec le cédant, qui reste libre de le refuser ou de le limiter.

Le prêt d'honneur Initiative Hauts-de-France s'adresse explicitement « à tout porteur de projet souhaitant se lancer dans une création, reprise ou croissance d'entreprise ». Bpifrance propose par ailleurs le Prêt Transmission (anciennement appelé contrat de développement transmission), qui finance l'achat d'un fonds de commerce ou de titres sociaux, de 40 000 à 1 500 000 euros selon les plafonds régionaux, remboursable sur 7 ans maximum avec un différé d'amortissement en capital de 2 ans au plus, sans garantie sur les actifs de l'entreprise ni sur le patrimoine du dirigeant, et systématiquement adossé à un prêt bancaire. Les garanties demandées sur un prêt de reprise portent le plus souvent sur le fonds de commerce ou sur les titres acquis, par voie de nantissement.

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Financer une reprise d'entreprise : apport, crédit vendeur, banque, aides régionales

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Le financement participatif

Le financement participatif, ou crowdfunding, permet de collecter des fonds sur internet, via une plateforme en ligne, auprès de contributeurs pour financer un projet précis. Il s'adresse à tous les porteurs de projet et est particulièrement adapté à ceux qui rencontrent des difficultés à mobiliser les fonds via les modes traditionnels ; il peut aussi faciliter l'obtention d'autres financements (prêt d'honneur, prêt bancaire, subventions), selon Service Public Entreprendre.

Trois formes existent : les dons, avec ou sans contrepartie ; les prêts (crowdlending), un prêt avec intérêt ne pouvant pas dépasser 2 000 euros par prêteur et par projet sur 7 ans maximum, pour un montant total de 5 000 000 euros par projet ; et les souscriptions de titres (crowdequity). Chaque plateforme prélève une commission de 0 à 12 % et, si elle propose du crowdlending ou du crowdequity, doit disposer du statut de prestataire de services de financement participatif.

Tableau récapitulatif des sources de financement

Erreurs fréquentes des dossiers refusés

Les motifs de refus les plus souvent cités ne tiennent pas d'abord à un manque de chance, mais à des défauts de construction récurrents. Le besoin en fonds de roulement est fréquemment oublié ou confondu avec la trésorerie de sécurité. L'absence de devis ou d'hypothèses vérifiables est un autre motif courant : un plan construit sur des estimations approximatives n'emporte pas la conviction d'un comité d'agrément ou d'un banquier. Inscrire une subvention dans le plan avant d'avoir vérifié ses conditions réelles d'obtention fragilise tout le montage si elle est finalement refusée. Le sous-dimensionnement du stock de départ ou des travaux, souvent minoré par optimisme, en est un autre. Un dossier de reprise ajoute un risque propre : négliger le passif caché d'une société reprise par rachat de titres, faute d'un audit d'acquisition sérieux, peut remettre en cause tout l'équilibre validé avant la signature.

Les questions que se posent les porteurs de projet sur le financement

Sources officielles utilisées pour ce guide

• Le plan de financement initial d'un projet de création d'entreprise, Bpifrance Création
• Prêt d'honneur, Bpifrance Création
• Recherche de financements pour créer ou reprendre une entreprise, Service Public Entreprendre
• Crowdfunding ou financement participatif, Service Public Entreprendre
• Prêt d'honneur Initiative Hauts-de-France, Hauts-de-France Entreprises
• START'UP, aide à la création/reprise d'entreprises, Région Hauts-de-France
• Dispositif régional d'aide au développement des TPE, DACS2, Région Hauts-de-France
• Aide à la rénovation des points de vente fixes, REHA3, Région Hauts-de-France
• Prêt croissance TPE, Région Hauts-de-France
• Cession du fonds de commerce à un tiers, Service Public Entreprendre
• Un proche m'a prêté de l'argent, dois-je le déclarer ?, Direction générale des Finances publiques
• ACRE, exonération de début d'activité, Service Public Entreprendre

Pour replacer ce sujet dans l'ensemble des démarches, retrouvez notre guide pour créer son entreprise dans les Hauts-de-France.